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让农村普惠金融插上轻盈的翅膀
四川农村支付结算创新发展纪实

  “黄鹤之飞尚不得过,猿猱欲度愁攀援。”李白所作《蜀道难》中的名句道出了巴蜀之地道路的险峻。现如今,蜀道不再如诗中所言之艰难,但四川的甘孜、阿坝、凉山三州地广人稀,总面积占到全省的60%,属于贫困或经济欠发达地区,农村金融服务难度较大,对于支付结算工作来说,是要克服的现实版“蜀道难”。

  人民银行成都分行重点关注甘阿凉三州、集中连片特困地区、深度贫困县、易地搬迁安置点等四大重点区域,在甘阿凉三州,推行金融机构创建主体责任制及“周报+督办”制度,将任务分解落实到具体的银行机构,指导其实施分区推进、分组布放等策略,一个月时间攻克最后507个空白行政村,于2019年8月实现全省基础支付服务全覆盖,让“支付之路”不再难。

  2019年12月26日—28日,《金融时报》记者前往四川阿坝藏族羌族自治州、凉山彝族自治州及资阳市三地进行采访,充分感受到四川农村支付环境建设之不易,人民银行成都分行正在将支付结算服务从服务农民生活向服务农业生产、农村生态延伸的方向迈进。四川的农村支付服务创新实践,让农村普惠金融插上了轻盈的翅膀。

  

  “图说”新闻

  支付为民 扩面提质可持续

  位于阿坝州汶川县绵虒镇的代雨洪农村金融综合服务站就设在该镇的代雨洪商店,其同时还具有金融扶贫综合服务平台功能。2018年9月,人民银行副行长范一飞在该助农取款点调研后,称赞其为“支付为民”的典型案例。老板代雨洪告诉记者,他之前也出去打过工,但自汶川地震后,他就没有再离开过绵虒镇,专心经营自己的商店。

  过去,绵虒镇及周边村的农户取款必须到县城,往返车费要花费30元左右,耗时1小时以上。2011年在人民银行的指导下,农行汶川县支行在代雨洪商店布设取款服务点,通过业务加载和功能升级,该服务点逐步升级为金融扶贫综合服务平台。

  “村民来我的商店买东西,同时,还可以办理取现、汇款转账等业务,差不多一个月可以办理150多笔业务,既方便了村民,又让我的商店生意保持稳定。”代雨洪一边介绍着情况,一边为村民办理取现。据人行阿坝州中支负责人介绍,该服务站已累计办理业务1.3万笔,为农户节约成本约20万余元,还配备了监控设备、保险柜、验钞机、风险提示牌等设备与标识,制定了助农取款各项业务操作流程。同时,该服务站采取移动支付宣传推广点+小商户渗透模式(此模式已在四川全域应用推广),依托该平台代理人,以其自身商店为体验和使用场景,向周边村民推广移动支付;在该平台周边,发展了9个百货、商超等小商户受理云闪付、微信、支付宝等移动支付方式,引导宣传和使用移动支付方式。通过上述措施,组建了一个微型农村移动支付便民惠民生活圈,推动现代支付方式在农村逐步生根落地。此外,对助农取款服务点可持续发展的探索,人行阿坝州中支实施远程巡检试点,降低了收单银行运维成本,提升了服务效率,并通过争取财政补助和奖励,提升代理商户积极性,激发平台持续有效运行的活力。据统计,该平台2018年、2019年累计获得2800元财政补助和奖励。

  

  图为在四川阿坝州汶川县绵虒镇的代雨洪农村金融综合服务站内,代雨洪为村民办理取现业务。张宏斌摄

  在汶川县人民政府,县长旺娜告诉记者,正是在人民银行各级机构的推动下,助农取款服务点已成为推进并落实农村普惠金融的载体。最直接的体现就是,老百姓对金融服务的满意度在不断提升。

  代雨洪农村金融综合服务站在四川并非个案,人民银行成都分行用了十年时间,组织金融机构投入亿元建设了8万余个服务点,覆盖全省所有村级行政区,有效弥补了农村地区金融网点不足的问题。在满足农村居民基础金融服务需求的同时,注重完善服务机制,提升服务效率,增强其可持续发展能力。在丰富服务点功能方面,人民银行成都分行在原有银行卡助农取款服务点基础上,推进综合性服务点建设,满足农村居民日益增长的多样化支付服务需求,这既实现了社保、医保、水、电、气等公共服务就近便捷缴费,也增强了服务点对农村居民的吸引力。据统计,目前四川已有约7.8万个服务点加载了生活缴费功能,占全部服务点的97.5%。其中,部分布放了智能POS的服务点除提供缴费服务外,还能提供智能电卡的充值服务。

  农村社保落地进村,是真正落实便民惠民的热点问题,也是难点问题。助农取款点解决了农村地区“取款难”的问题,但是进一层看,还存在社保金融卡开通后激活效率低、支付使用场景及服务能力不足、无法做到补贴资金发放事前、事中、事后的全面监督等突出问题。为此,人行成都分行指导四川商通实业有限公司借政府“一卡通”清理整治工作契机,开发建设“农村社保金融惠民服务系统”,在实现资金发放审核的同时,叠加助农取款相关业务功能,着力解决农村社保落地进村的若干支付难题,进一步便利农村居民的日常生活。目前该系统已在巴中等地启动试点工作。从地方政府、金融机构、农村居民的初步反馈看,各方对此充满期待。

  农村居民金融知识获取渠道缺乏,防范金融风险意识差,农村地区近年来逐渐成为各类电信网络诈骗的重灾区。为提高农村居民支付安全意识,有效遏制电信网络诈骗在农村地区快速发展的势头,人行成都分行将服务点打造成普及金融知识的前沿阵地,指导金融机构在助农服务点摆放基础金融知识宣传折页和展板,并加强对服务点代理人的培训,使其向周边群众普及防范电信网络诈骗、银行卡用卡安全等金融知识。其次,以农村地区涉农银行网点为基地,加大日常宣传力度,并组织“宣传车下乡”“流动银行”等活动,开展现场体验式宣传。同时,依托人行成都分行在农村各地区开展的“萤火虫金融夜校”,对村民开展支付结算知识培训,提升农村群众认知度,培养其正确使用移动支付、互联网支付等现代支付结算工具的习惯。

  助力产业 高效便捷添活力

  桃坪羌寨和浮云牧场是近几年川西旅游的“网红”景点,杨天林,既是浮云牧场的创始人,又是位于桃坪羌寨的沙朗风情精品酒店的老板,他告诉记者,在浮云牧场,“云之上·云闪付”活动让越来越多的游客,尤其是年轻人,在偏远的高半山乡村,也能了解和体验多元化的移动支付应用。同时,在他的沙朗风情精品酒店,云闪付、手机银行、微信、支付宝等移动支付方式不仅给客人带来了方便,对于企业的结算也带来了极大的便捷。

  人民银行副行长范一飞强调:“当前我国正处在脱贫攻坚和乡村振兴战略实施的交汇期,实现脱贫攻坚和乡村振兴有机衔接,是新时代做好‘三农’工作的重要举措,是金融系统开展农村金融服务的根本遵循。”据了解,人行阿坝州中支根据当地旅游业发展现状,积极协调资源,推动支付结算服务与农村旅游产业融合发展。该行全面推广非现金支付受理工具,在原“银行卡刷卡无障碍示范村寨”的基础上,将桃坪羌寨升级为“移动支付便民工程示范村寨”,能够为村民和游客提供高效、快捷、便利的基础金融服务。同时,该行聚焦解决结算难题,推动农村支付业务创新。指导辖内金融机构为商户提供资金“T+0”到账(即实时到账)的结算服务。

  众所周知,农村产业发展是支撑脱贫攻坚,实现乡村振兴的重要途径。便捷的账户办理渠道可以让农村企业顺利参与市场,高效的资金汇缴渠道有助于农村企业快速回笼资金实现再生产,安全的网络支付模式帮助农村企业共享互联网经济盛宴。人行成都分行因地制宜,根据四川农村企业的生产经营特点,积极探索支付服务促进农村产业发展的途径,以现代支付服务助力农村产业发展,取得了一定的实效。

  据介绍,人行成都分行根据农村地区各类型企业的不同需求,从企业账户开立、企业运营管理和企业交易结算等方面,不断优化支付服务,为企业带来了切切实实的便利。人行成都分行在坚持企业开户基本制度的前提下,允许甘孜、阿坝、凉山等地符合条件的银行网点使用账户资料的传真件或扫描件向人民银行申请开户核准,解决了远程传递资料耗时费力的问题,提升了交通不便、距人民银行路程较远的农村偏远地区企业账户核准业务办理效率。指导涉农银行及非银行金融机构加强支付创新,开发针对于农村企业的各类支付结算管理产品。如,农行四川省分行在人民银行成都分行的指导下,将“农银E支付”产品引入四川农村地区,针对涉农企业、县域批发商、农村个体商店等不同类型的农村企业,开发不同的功能模块,为不同企业提供富有针对性的库存管理、供应链物流管控、银企对账等一系列服务,帮助企业实现一体化、全流程管理。

  为实现农业物资和农业产品便捷购销,破解非现金结算难题,人行成都分行推动服务点与外部机构、与移动支付相结合,促进农村地区农业产业发展。针对上游农业生产环节,与供销社、益农信息社开展合作,为农民群体提供农业生产物资代购代销、农业咨询、农技培训和资金结算等多项服务。如农行四川省分行与中国电信四川分公司签订合作协议,在全省66个国定贫困县1.2万个益农信息社中选择符合农行准入标准的点位加载农行助农取款POS机具和相关业务;四川农信与省供销社深化合作,携手打造银供合作特色模式,以农信社“惠生活平台”与“供销e家”“云背篓”等供销社线上平台开展合作。针对下游农产品销售环节,通过建立农产品收购移动支付交易服务站、收单机构上门服务两种方式,引导农户和收购商使用云闪付。

  为打通农产品进城和工业品下乡支付渠道,人行成都分行结合地方实际,加强与政府部门、银行机构、支付机构、电商企业的协调合作,建立“助农取款服务点+农村电商平台”模式,激发服务点活力的同时,促进农村电子商务与地方特色农业融合。目前,四川辖内的农村电商类型丰富,有银行机构在全省范围内统一推广的电商平台,如农行的“金穗惠农e通”、四川农信的“蜀信·e生活”等;有结合各地政府推广的当地电商平台,如广安前锋特色电商平台、天下广安商城、巴中国盛电商等;有电商企业自建推广的电商平台,如天虎云商、村淘、京东、赶场小站等。各类农村电商线上基于平台网站和系统,线下依托服务点、电商小站、仓储点和物流配送体系,打造一个集“服务点网络代购+平台批销+农产品返城+工业品下乡+公共服务+普惠金融”于一体的农村电子商务服务体系,为农村居民提供购物不出村、销售不出村、生活不出村、金融不出村、创业不出村的“五不出村”便民服务。截至2019年年末,四川已有2.2万个服务点叠加了农村电商,服务点负责人可从网上代购业务中得到返点和奖励,同时还可得到收单机构给予的手续费补贴,平均月收入增加500元左右;共建成上万个仓储及物流配送站,促进农村居民利用特色农产品创业的同时,帮助十几万青年农民工返乡就业,农村电商产业共创收数十亿元。

  融入生态 内嵌场景做闭环

  人民银行副行长范一飞指出:“助农取款服务已从早期的惠民便民工程发展成为助农富农的金融先导和农村经济发展推手。”当前,农村各类主体之间存在相互联系的支付需求,比如“农村企业销售农产品盈利——发放工资到员工银行卡——员工持卡在当地商家使用——商家据此网上采购工业品”等,不一而足。这种彼此联系的支付关系基于各参与主体的生产生活,后者构成农村生态,前者则以支付结算为媒介切入农村生态建设,推动农村地区共享城乡一体化发展成果。出于这种考虑,人行成都分行尝试以支付结算服务打破各参与主体之间的“支付壁垒”,以创新的支付理念支持农村生态建设。

  记者在凉山彝族自治州优胜村的助农取款点看到一张“冕宁油橄榄农村及贫困村现代支付生态圈示意图”,据人行凉山州中支的负责人介绍,这个农村及贫困村现代支付生态圈是解决企业发放工资难、农户取款难、村级基层组织管理惠民补助难、商店缺乏小面额现金难、农产品销售难、村民缴费难、村民生产、生活用品购买难的七大难题的探索实践。该模式以农业特色产业为基础,以移动支付工具为链接,以助农取款服务点为支撑,以农业生产、商品交易为载体,以农村生活场景为集聚,把现代支付结算作为串联生态圈资金流动的重点,通过云闪付、银行卡、助农取款、电子商务等支付工具延伸服务渠道,引导农村资金以非现金形式在村委会、服务点、龙头企业、商户、村民、银行等六大主体之间闭环流动,从整体上降低农村资金流动成本,提升农村百姓金融服务获得感。

  位于优胜村的冕宁元升农业科技有限公司是以油橄榄产业为主体的台资企业,也是带动该村脱贫致富的省级林业龙头企业,公司负责人林春福告诉记者,这个现代支付生态圈为企业的财务运转提升了效率,也为村民带来了极大的便捷。

  在资阳市的晏家坝村,记者看到,人行资阳市中支致力于打造“五位一体”的现代支付展示、体验、宣传、培训、应用基地,既帮助村民熟悉并使用现代的支付工具,又助力当地的农业新型经营主体提升经营效率。该村村支部书记查玉春告诉记者,有了各种新型支付工具,晏家坝的经营主体生意也好起来了,晏家坝人的日子更红火了。

  据人行资阳市中支的负责人介绍,晏家坝村主动探索,抓住四川“周末”“近郊”两个生活特点,利用其区位、资源、产业等优势,推动该村支付环境建设。在展示方面,围绕“五个中心”,打造农村支付环境建设展示基地;在体验方面,结合“四季采摘”,打造农事体验基地;在宣传方面,实施“一带八点三结合”,打造现代支付结算宣传基地;在培训方面,坚持“两个依托”,打造支付结算知识培训基地;在应用方面,突出“农旅融合”,打造现代支付结算工具综合应用基地。

  晏家坝“五位一体”基地建成以来,通过宣传长廊与重点展示结合、集中培训与进村入户辅导结合、资金配备与设备升级结合、节庆活动与场景体验结合等方式,强化了在该村宣传和培训支付结算知识的针对性、有效性,促进了当地移动支付的普及应用,探索出一条在农村推动支付环境建设的新路子。截至2019年年末,基地共实现移动支付交易4.5万笔,带动消费总量近650万元,不定期组织“农家乐满300减50”“1元购饮料”以及“水果采摘满30减10”等移动支付优惠补贴活动22次,惠及游客3.2万人。

  晏家坝模式还给我们一个重要启示,即农村基础支付服务已经越来越成为农村社区治理的重要工具。这是当地政府对人民银行推动相关工作的定位,也是基地建设取得良好成效的重要保证。事实上,人民银行正在和当地政府一道,研究将支付现代化与乡村文明建设相统筹的路子,例如,把“道德积分”和移动支付推广使用结合起来。无独有偶,在四川甘孜,当地政府也在积极推动将全州助农取款站(点)设施设备纳入政府公共服务和公共设施管理。一方面,将农村支付环境建设融入社区治理,另一方面,在社区治理的大框架下,助力农村支付环境建设更加接地气、有活力。

  十年磨一剑!四川农村支付环境的改善,达到了农户受益、企业获利、机构发展、政府满意的共赢格局,人民银行成都分行推动的系列举措使得四川农村支付环境得到了明显的改善。截至2019年年末,四川省农村地区共设立银行网点8789个,每一个网点汇路通达,其中,每万人拥有的银行网点数为1.3个,较2009年增长27%;共开立单位银行结算账户90.5万户,较十年前实现大幅增长;发行个人银行卡 2.2亿张,投放ATM 2.4万台、POS机具25.1万台,分别是2009年的6倍、8倍和23倍;人均持有银行卡量3.3张,是2009年的7倍。

  记者短评:

  支付为民 构建开放性农村支付生态

  农村支付环境建设正在向构建开放性生态的阶段迈进,这从记者在四川的采访中可见一斑。

  从助农取款点的建设开始,多年来,人民银行各级机构一直致力于为农村地区建立并完善良好的支付环境。移动互联时代的到来,给支付结算业务带来了全新机遇。基于移动互联技术的新型支付服务正在迅速发展,人民银行在农村支付工作的重点从“完善环境”进入到了“构建生态”的阶段,其宗旨是构建基于普惠金融理念的、开放的、包容性更强的农村支付生态体系。

  所谓“开放”体现于两个维度:基于需求方多样性选择的满足及对其更全面的服务覆盖。

  四川省面积排全国第五,人口总数排第四,其中,甘阿凉三州总面积占四川省的60%,地广人稀,属于脱贫攻坚的重点地区,农村支付服务的挑战很大。不仅是四川,在全国多个省份,都存在地区经济发展不平衡的情况,受地理因素、经济因素、文化因素等影响,金融服务尤其是支付服务需要攻克的难点很多。在四川,仍然有像凉山州“悬崖小学”这样的人迹罕至的地方需要填补空白;仍然有像阿坝州居住在高半山的少数民族需要更便捷的支付服务;仍然有大量的农村居民需要日常的、可获得的、面对面的支付服务。

  在四川,人民银行各级机构正在让“支付为民、支付便民”成为现实。针对类似甘阿凉三州的特殊情况,支付服务需要的是“无死角”更全面的服务覆盖,人民银行通过推行金融机构创建主体责任制及“周报+督办”制度,将任务分解落实到具体的银行机构,指导其实施分区推进、分组布放等策略,一个月时间攻克最后507个空白行政村。针对成都周边地区及一些相对发达的地区,人民银行把助农取款点逐步升级为普惠金融服务站,让支付服务成为农村金融服务的综合性“入口”。基于支付手段的多样性,人民银行在支付与多场景融合方面,协调地方政府及公共服务部门,从便民、惠民的角度,为广大居民提供多元的支付服务。

  不仅在四川,人民银行正在全国范围,针对不同省份地区的特点,因地制宜、因情施策,为支付服务最大化地满足人民的需求做着不懈的努力,一个新型的开放性农村支付生态体系正在形成。(张宏斌)

责任编辑:李昂